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理财从记账开始 欧洲人持家理财的四大启示 |
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发表时间: 2010-04-16 中国人有着传统持家理财的习俗,随着人们资本积累的日益广泛,怎样当好家、理好财是每个家庭需要直面的新课题,欧洲人的做法和经验也许会带给我们有益的启示。 持家理财从记账开始 欧洲人持家理财首先从账户用钱开始。在欧洲,一般家庭都有储蓄的习惯,许多家庭都使用诸如人寿保险、住房储蓄计划及大众储蓄计划等众多方式开户存款。具体来说可以开立诸如A种储蓄、蓝本储蓄、高德维储蓄、青年储蓄、大众储蓄,这些账户全都可以提款。而且储蓄产品方便民众,存取都免收手续费。 不过,由于它们的利率有差异,在决定取钱时,不能不考虑。这时需要先看一下活期户头,这个户头起的是"收发室"作用。长期以来各金融机构都不给予它利息。近期,一些银行试行"活期也有息",但实际上息金十分低,基本不必考虑,因而要用钱应该先从活期户头里提取。如果活期户头中无钱可取,首先可从住房储蓄册里取钱,因为它的净利率只有1.35%。第二位可以考虑取款的是A种储蓄、蓝本储蓄、高德维储蓄,它们的利率都是2.25%;最后是大众储蓄,利率是3.25%。 除选择对储蓄取款外,人寿保险金也可以用,但千万不要轻举妄动,按规定只有接受八年冻结期之后,才能享受全额免税的优惠。当然,如果遇到重大需要,也是可以提取的。您不必为此过虑,因为提出的款子并不涉及全部资金及其利息,本金部分始终可以享受免税。 在寻找资金方面。虽然没有存款,但如果家里有些"老古董",用不上又占地方,干脆把它们转手卖掉。手提电唱机、老式衣柜,只要不破不烂,都可以送进二手旧货店估价出售。会操作因特网的读者则可以利用现代通讯手段,家里搁置不用的各式各样大小物件,都能通过网购站脱手。在紧急情况下缺钱,可以把家中值钱的物件送去本市政府机构里的"市贷部"典当;一般情况收6%的利息。过了赎当期限,当事人如果没有能力或者不想取回典当物,当局便会通过拍卖将其出售。 在理性消费方面。假期的消费往往是超支的主要根源。避免在圣诞节、暑期等高峰时期外出度假,尽量在旺季过去后外出,一进一出,差额有时会达到一倍!避开旺季,还能安宁享受风景和人文景观。购买飞机、火车票,上网交易也能节约不少。如果在即将出发前购票,常常可以买到特别减价票,节约比例甚至高达一半或75%。 提前订票不失为节约的另一个途径,铁路联营公司(SNCF)及不少航空公司对提前订票都有优惠,时间必须在15天、30天或90天之前。 等待大减价购物。从大减价里获得的差额不容忽视,不是紧急需要,不要着急上街,静待良机才是好办法。邮购也是一条途径,一些通过邮购的货品比起在商店里买要便宜25%,甚至40%。如果您不过分在乎时尚,可以去"工厂商店"采购,但要有耐心,尺码有时不全。 避免带孩子一起去超市采购。超市招揽顾客常发放一些"下次购货券",别随手扔掉,可以将它们积累起来使用。最好不要带着子女去超市,小家伙常常会让家庭购买超过预算的商品。当然,也不必过分计较,多买回东西塞满冰箱也好,专家告诉我们,冰箱塞满东西,耗电少。 启示之一,要学会金融理财。金融理财是目前广大百姓的广泛方式,随着人们收入和消费的不断增长,金融理财的重要性日益突出,如果你了解金融理财的知识,你的金融资产就会有一个好的增长方式和机会,在负债方面也许你会减少不应有的开支和浪费。反之,会陷入盲目的理财之中,或造成低收入高支出的不良后果。 启示之二,要学会运用政策。在个人理财方面,也要学会运用政策,国际国内的经验一再证明,一个好的政策出台,可以给众多理财人带来重大利好,如国家在利率、税收等方面为适应经济形势发展的需要,会作出经常的调整。所以,在一定意义上说,运用好政策,是提高理财效益的基础和前提,每个理财人都不应小视或忽视这个前提。 启示之三,要学会融通资金。一个家庭理财既能过富日子,也能过穷日子。在过穷日子时,由于投资或衣食住行等原因,免不了临时举债来满足所需,对此欧洲人有多种选择,根据我国的国情,中国百姓的融资渠道也日益扩展,对于一般家庭的融资而言,最为常见的当属借贷了,可借贷是有条件的,不是每个人都能办到的。如果你有值钱的东西,可以拿到典当行进行物品抵押,获得短期融资,但这种融资都具有高息特点,融资成本太高,一般穷人家庭尽量少用。如果你所需资金不是很大,又有良好的信誉,你不方找朋友和亲友通过某一家银行办理一下委托贷款,这样利率和时间都可以通过双方协商达成一致,但这需要交银行一定比例的管理费,还需要办理一些手续,比较麻烦。如果都彼此都比较了解,知根知底,你干脆以民间借贷的形式进行融资,既方便又简捷,不过这需要良好的信誉作保障。 启示之四,要学会节约消费。节约消费是重要的理财方式,如果收入有限,可以在商场促销打折、反季节消费中节省大笔开支,如初冬购买一件棉衣需要几百元,可等到春季也许只需几十元就可买到同样的产品。 总之,我们从欧洲持家理财中得到的启示是多方面,由于理财观念不同,家庭经济状况不同,理财方式也尽相同,这些都要因人而异,做出适合自己的理财之路。
文章来源 世界经理人 |
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